保险如实告知范围该如何确定呢？( 二 )

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每一份保单里都会注明的那个如实告知的问题。这个非常非常的重要。
那么一开始呢。咱们先看一个真实发生的案例。
2008年7月的时候。石某向某保险公司买了一份重疾险。到了2009年1月。石某因为肾病住院了。他就去这个保险公司理赔。保险公司一查说。你2008年7月的时候就因为肾病住过院啊。说你这是隐瞒病情啊。所以说给了3条处理意见。第一。不赔。第二。解除保险合同。第三。保费不退。
当然。石某一看这个事儿。就很不服啊。就告到了消费者协会。那么消费者协会就把这个情况转到了保险的监管机构。当然保险监管机构一核实。说石某的确是当时隐瞒了病情。就跟石某说。这事儿没办法。这事保险公司做得对。你要是不服呢。可以去走诉讼程序。
哎。从这个案例里来看。我们首先先排除啊。说这个石某故意骗保。那么对石某来说。我交了钱。买了保险。出了险情。拿不到赔偿而且保费还退不出来。的确是非常的委屈。不能说冤。只能说是委屈啊。
但是。怪谁呢。只能是怪当初买保险的时候他没有遵循这个如实告知的义务和原则。自己没有诚信。所以说在买保险产品的时候这个诚信的确是非常非常的重要。
往往。我们出现不如实告知或者不诚信的情况。基本是两个原因。
第一个原因来自这个被保险人。往往大家可能是担心被拒保不让我来投保或者说呢。可能会增加一些保费。或者说。增加一些除外的条款啊等等等等。
那么第二个原因就来自部分这个保险销售的经纪人。因为你想吧。他只有把这个保险产品卖出去。他才能拿到那部分的佣金。所以有的时候这些保险经纪人会帮着这些投保人或者被保险人来遮盖一些东西。他会跟你说。你看你这个没超额。被抽到体检的可能性也非常小。所以你那个过往病史就别写了。就能过去就过去了。这样的事儿说不定还能省点钱。就帮着把它稀里糊涂的买上了。
但是要知道根据保险法的规定啊。如果咱们没有履行如实告知的义务。保险公司就是有权利拒赔解除合同不退保费的。
大家想想。我们为什么要买保险？保险的核心功能就是保障于万一。我们买保险就是为了以防出现意外。到那个时候我们能拿到一笔赔偿来解燃眉之急。如果由于咱们的不诚信。该拿到这笔救命钱的时候拿不到了。是一种什么心情。是一种什么状态。肯定非常差啊。
当然了我看了有朋友跟我在讨论。说小司这里头有技巧啊。说很多长期的保险产品是有个两年的不可抗辩条款。的确是啊。什么叫两年的不可抗辩条款呢。就是当你购买这个保险产品超过两年以后啊。保险公司不能由于你没讲实话来拒赔。
大家说这有空子可钻。但是。但是啊。保险公司也不是傻子。这里头是有后招的。如果是严重的欺诈行为。保险公司是可以以诈骗罪来抗辩的。是可以上升到刑事责任的。
那是一种什么情况？就是咱们不光没拿到这个赔偿。退不了保费。整不好还得进去蹲几年。图个啥呢？所以。反复的说啊。买保险产品的时候。这个诚信。诚信啊。是非常非常重要的。
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其他观点：
众所周知。买保险一般需要健康告知。这是遵守保险最大诚信原则。也是保险公司的风险控制内容。所以投保人不得不了解。
询问告知
询问告知：即有限告知。指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。换句话说。只要保险公司询问的就需要回答。不得隐瞒。没有问可以不用回答。
我国《保险法》第十六条规定：

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假如投保人未如实告知。保险人有权解除合同约定。但是如果出现下面情形：

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即：（1）保险公司知道投保人未如实告知。超过30日不解除保险合同。就不能再解除合同。到时必须赔付；
（2）保险合同成立超过2年后。保险公司不能解除保险合同。
这两种情形下保险公司不能解除保险合同。但是请注意。这不等于必赔。不等于保险公司丧失了解除保险合同的权利。